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4月26日，为进一步优化金融服务，便利群众办理存款继承，金融监管总局会同中国人民银行制定了《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》(下称《通知》)，简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元，并将于6月1日起施行。

存款继承有待完善

已故存款人小额存款提取业务是指当存款人去世后，其账户中的小额存款如何被合法继承人提取的业务。

为解决小额存款继承耗时长、费用高的问题，2019年以来，原银保监会会同相关部门出台多个政策文件，对符合条件的存款查询和小额存款提取取消公证要求。原银保监会、中国人民银行 2021年1月联合印发的《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》(银保监办发[2021]18号)，取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万元之间上调限额。

18号文出台以来，各银行机构积极落实有关要求，小额存款提取效率明显提高，群众负担切实减轻。

“我们也从多种渠道了解到，存款继承和小额存款提取业务中还存在一些有待完善和明确的问题。”金融监管总局相关司局负责人称。

该负责人表示，继承人提取已故亲属存款，须提交由公证机构出具的继承公证书，银行凭以办理过户或支付手续。该规定对保障存款安全、保护继承人利益发挥了重要作用，但在存款金额较小的情况下，仍要求继承人办理公证，将使继承人承担不合理的时间成本和公证费用支出，特别是对于边远地区和经济困难群众而言，更加重了其负担。

基于此，金融监管总局制定了《通知》，优化了18号文部分要求，并对存款继承有关事项作出规定。

简化提取账户限额提高至5万元

第一财经了解到，金融监管总局前期进行了广泛调研，在18号文发布以后，有半数以上银行已经上调了限额（执行5万元）最高限额，但是在一些省份的部分农村中小金融机构简化提取的账户限额仍在1万。比如，河北农信系统一些农村中小银行依然执行1万元限额，占该省农信系统比例为68%。

对此，《通知》将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元。同时考虑地区和机构差异，允许农村中小银行延后至2025年底达到该要求。

对此，相关司局负责人解释称，在经济发达地区，多数银行已将简化提取的账户限额提高至5万元，比例较高。但考虑到农村中小银行的风险管理等实际情况，同时也考虑到一些省份农村地区的经济发展水平。因此，虽然将简化提取限额都统一提高至5万元，但也给农村中小金融机构留出了更长的达标期。

同时，《通知》扩大简化提取范围。将银行业金融机构黄金积存产品以及代理销售的国债、理财产品纳入简化提取范围。

简单来说，银行以及理财子公司发行的理财产品、黄金、国债等都一起纳入简化提取操作，但限额也要计入5万元以内。

此外，查询账户交易明细有关要求也进一步明确。银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

在加强和改进金融服务方面，《通知》对小额存款提取业务中常见的申请人提交的材料不齐全或不符合要求等情况，要求银行一次性告知申请人相关要求。银行可以参照18号文要求，简化丧葬费、抚恤金提取手续，为第一顺序继承人办理简化提取。

丧葬费可以全额简化提取

值得注意的是，《通知》规定第一顺序继承人可以查询已故存款人生前6个月和死亡后的银行账户交易明细。

已故存款人银行账户交易明细记载着已故存款人生前的部分个人信息，并且可能涉及个人隐私，应当谨慎对待。

相关司局负责人表示，商业银行负有“为存款人保密”的义务。继承人虽然可以概括继承已故存款人与银行间的合同权利义务，但基于账户交易信息的人身属性，继承人并不当然取得对账户交易信息的获知权利。不当使用账户交易信息、侵害已故存款人隐私的，行为人应当承担民事责任。另一方面，2021年11月施行的《个人信息保护法》规定，近亲属出于自身的合法、正当利益，可以对死者的相关个人信息行使查阅等权利，死者生前另有安排的除外。

现实中，也存在继承人在特定情形下查询已故存款人生前交易明细的合理需求。继承人合法、正当的查询需求应当得到满足。

因此，为兼顾个人信息保护和继承人查询需求，依据《民法典》《个人信息保护法》等法律规定，《通知》中明确了查询账户交易明细有关要求，以满足特定情形下的查询需求。为避免非必要、无限制查询，保护已故存款人个人信息和隐私权,《通知》对查询申请人和查询时限等作出规定。

另值得一提的是，《通知》还简化丧葬费、抚恤金的提取。

现实中，存在已故存款人账户汇入丧葬费、抚恤金的情形。此前没有关于丧葬费、抚恤金提取的明确规定。考虑到丧葬费、抚恤金在性质上与已故存款人生前存款不同，为便利群众，《通知》明确丧葬费、抚恤金不计入5万元账户限额，可以全额简化提取。申请人可以通过适当方式，表明账户中资金属于丧葬费、抚恤金。银行通过核查交易信息和资金来源、申请人签署承诺书等方式确认资金性质，在保障资金安全的前提下，办理简化提取。

杜川

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